《服务业发展“十二五”规划》提出，“十二五”期间服务业增加值年均增速要超过GDP增速。在这个关键时间节点，作为引导经济资源、资本要素配置的核心动力因素的我国金融体系的主体——银行业，加大创新支持国家政策鼓励发展的现代服务业，在服务实体经济的过程中实现自身的可持续发展就成为亟待关注的重要课题。
长期以来，高能耗、高投入、高污染的粗放型经济发展方式带来我国经济结构性矛盾突出，而以现代物流、高新技术、文化产业、电子商务、旅游等为代表的现代服务业，以知识、技术等“软投资”为主，减少对能源、资源消耗的“硬投入”，符合国家关于走新型工业化道路、建设资源节约型和环境友好型社会的战略要求。同时，金融业以房地产及基础设施建设为主体的传统信贷市场同质化竞争日趋饱和，亟待寻找新的信贷市场来改善信贷结构、客户结构和收益结构。因而，以市场化的方式推动金融资源在服务业中优化配置，就成为我国经济由数量型向质量型转变、由外生扩张向内生增长的主要途径。人民银行、银监会、证监会和保监会联合下发的《关于金融支持服务业加快发展的若干意见》，从加大对服务业信贷支持、创造服务业发展的良好金融环境，加快开发面向服务企业的多元化、多层次信贷产品等方面提出了具体指导意见。为金融业“十二五”期间进一步优化信贷结构，强化对现代服务业的支持指明了方向。
从实际看，目前金融体系的信贷政策与服务业自身的特征难以有效对接。首先，服务业大多是近年发展起来的民营性质中小企业，许多财务制度不规范、不透明，申请贷款时难以向金融机构提供证明其信用水平的信息，增加了银行的信用状况调查和评价的困难，因此金融机构对服务业企业的贷款持慎重态度。其次，抵押和担保是金融机构对信息不透明的企业提供贷款时保护自身利益的重要工具，而许多现代服务业企业具有重知识和技术含量、轻固定资产的特点，自身资产较少，普遍缺乏可用于抵押担保的土地或房产等资产，使得传统金融服务模式不能适应现代服务业融资的要求。再次，服务业大多是点多面广的中小企业的特点决定了一般贷款额度较小、频率较高，金融机构为其服务需要增加更多的机构网点资源，增加更多的运营设备，配置更多的人员，无疑增加了经营成本，导致金融机构缺乏支持服务业的内在动力。最后，长期以来金融机构在经营战略上偏重于传统工业、房地产业及基础建设，而对现代服务业的认知度偏低，面对现代服务业旺盛的市场需求，囿于传统的观念认识，缺乏相应的创新支持现代服务业的金融产品，导致现代服务企业从间接融资渠道获得资金难度较大。
破解金融支持服务业发展困局的建议
（一）给予服务业平等享受金融服务权利。一是金融机构要充分认识到当前我国结构调整从战略部署进入到具体执行的“细棋”阶段时，过去过于泡沫化或投资过剩的产业，将会被调整，而国家政策鼓励发展的服务业蕴藏着巨大机会。《服务业发展“十二五”规划》提出，预计到2015年，节能服务业总产值突破3000亿元，环保服务业产值超过5000亿元。银行业只有不断增强大局意识、发展意识，切实把思想和行动统一到扶持服务业发展的政策要求上来，摒弃低水平竞争的传统思维和做法，跳出同质化的窠臼，把脉发展现代服务业是转变经济发展方式以及产业结构升级的必然趋势，坚持“向下”、“向小”，走差异化发展之路，不断地探索新思路、新对策、新举措和新途径，采取切实可行的措施，把现代服务业列入金融支持的重点行列，才能实现自身可持续发展。二是认真贯彻落实《金融业发展和改革“十二五”规划》提出的金融服务均等化的要求，在坚持金融市场化改革的前提下，向社会提供良好的公共金融产品以及便利的融资渠道及方式，给予包括服务业在内的各类市场主体以平等享受金融服务的权利，让更多的弱势服务业中小企业通过金融服务均等化的有效融资途径缓解融资难问题。三是面对我国经济结构转型和金融脱媒及利率市场化等给银行业带来的挑战，不同类型的商业银行要研究实施差异化的战略，坚持服务实体经济的基本方向，细分客户、找准主要的客户定位，充分发挥自身比较优势，形成多层次、差异化的银行业扶持服务业发展的格局。
（二）创新拓宽现代服务业融资渠道。针对现代服务业的核心资本是人才和专业知识，缺乏固定资产的特点，人行分支机构应积极疏通货币政策传导，加强与地方财政、工商、科技等部门以及金融机构沟通协作，制定“专利权及商标专用权质押贷款”等政策规定，疏通金融信贷支持服务业发展的渠道，支持金融机构通过创新为服务业量身定做相应的金融产品，提供灵活多样的融资便利。针对生产性服务业带动系数大的特点，以产业链条中的核心企业为中心依托，创新研发链条金融产品；针对高科技服务业企业风险大、收益高的特点，研发嵌入齐全的信贷产品；针对现代服务业资产主要以应收账款为主的特点，允许其灵活采取应收账款质押、股权和经营权质押；针对现代服务业大多以知识和技术为主要投入，属于技术密集型产业，主要依靠高素质的研发人员，一般缺乏土地、厂房等有效抵押物，探索开展知识产权质押、股权质押、版权质押、应收账款质押贷款、商标专用权质押贷款等担保方式创新。引导现代服务业企业完善会计制度，强化公司治理，通过发行短期融资券、集合票据、联合债券、应收账款支持债券等新型直接融资工具提高债务融资比例，让更多的现代服务业企业分享金融服务的阳光雨露。
（三）打造金融支持服务业发展的平台。一是人行分支机构牵头扩大现有征信系统的职能和范围，积极推动服务业中小企业信用体系建设，联合金融机构、政法、公用收费等部门，继续扩大中小企业信息采集面，建立服务业企业信用档案，加强和完善信用档案数据库信息服务功能，扩大企业信用报告使用范围，依托征信系统搭建金融支持服务业融资的平台，有效缓解服务业中小企业和银行之间的信息不对称。二是商业银行按照“专业化队伍、针对性产品、适用性流程、批量化渠道”的服务理念，借鉴工厂流水线的操作方式，创新探索服务业中小企业“信贷工厂”批量化服务模式，实施“一站式审批”，缩短信贷审批链条，实现一次调查、一次审查、一次审批，营销批量化、操作标准化、贷后管理差异化，满足现代服务业贷款额度小、频率高的融资需求，支持现有服务业从“小、散、弱、差”向“专、精、特、新”的方向转变。三是建立完善经济鉴证、资产评估、融资担保、信息咨询等中介服务机构体系，为服务业企业抵押品登记、评估、转让、交易提供标准、规范的基础性服务，形成以信贷支持为主，辅以现金管理、财务规划、咨询顾问、风险管理等综合配套全方位支持现代服务业发展的金融服务格局，满足不同类型现代服务业的多元化金融需求。
（四）政策倾斜营造金融支持服务业发展良好生态环境。发挥政府引导服务职能，运用财政金融政策为金融支持现代服务业发展营造良好外部环境。一是完善财税、担保、坏账核销、风险补偿、保险等政策支持体系和差异化监管措施，鼓励和调动金融机构扶持服务业中小企业发展的积极性。二是采取财政出资建立风险补偿专项资金，服务业中小企业缴纳一定比例的助保金，共同作为服务业增信手段，按5至10倍的杠杆放大率为服务业中小企业贷款提供担保，通过银政合作，有效解决服务业中小企业缺乏抵押担保造成的贷款难问题。
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