小微金融专业支行
民生银行小微金融提升版2.0的核心理念之一是“专业化”，在分行层面集中体现为小微金融专业支行建设。2011年3月，在进行多家分行调研后，民生决定用三年时间建立100-150家专业支行。“小微金融服务”必须要全面、深刻地体现“专业化”，“专业化”才能控制住风险，“专业化”才有可能把支行办成存贷款业务过百亿的支行。民生银行董事长曾经对民生银行的一个支行行长讲：“你什么都别去做，就好好做建材中的石头，石头中的外挂石材，静下心来，专心致志做三五年，50亿-80亿元存贷款没有任何问题。因为你做了三五年就成了专家，风险不会在你身上发生。关键是我们舍不得丢掉坛坛罐罐，什么都想去做，结果什么都做不好，专注地去做这一件事情，结果一定是最好的。”
与此前的“千军万马上小微”相比，小微金融专业支行的提出，为已经完成了“跑马圈地”的支行指明了发展方向。根据行业集中度和支行小微贷款的规模，民生银行对小微金融服务机构进行了专业分级，分为小微金融专营机构和小微金融专业支行，专业支行又分为专业一级支行、专业二级支行和专业三级支行。针对不同类型的小微金融服务机构，民生银行采取了不同的建设策略。
在小微专业支行建设方面，民生银行在福建省的三家分行福州分行、泉州分行和厦门分行是先行者。
泉州分行行长邱尚启透露，下属的8家支行在小微专业支行建设方面已经取得了实质性进展，如石狮支行已经成为了纺织服装专业支行，累计发展小微客户411户，给予的贷款余额达7亿元以上；依托晋江市高度发达的休闲鞋服产业集群，晋江支行在休闲鞋服类小企业金融服务方面已经形成了专业特色；即将正式营业的水头支行处于泉州市南安县水头镇水头是中国最大的建筑装饰石材生产与出口基地，石材产量占全国50%以上，产品出口占全国70%，水头支行已经建立小微专业团队，依托当地各个石材专业市场，批量开发市场内的商户，建设首家石材专业支行。
民生银行福州分行行长苏素华告诉记者，根据专业化支行建设的内在特征与要求，福州分行提倡“一行一品一策”的发展理念。“一行一品一策”：对内即一个专业化支行重点开发一个特色行业，研发特色产品；对于不同的专业化支行、分行将给予差异化发展政策。对外即针对不同的特色行业开发不同的特色产品，给予差异化授信政策。举例来说，福州分行三坊七巷支行重点开发海洋水产行业，根据行业特征将海洋渔业行业细分为海洋捕捞、水产育苗、加工、初级水产品贸易市场、冷链物流等五个子行业，分类分层开发，综合使用中小及小微授信产品，并重点推广乐收银、资金归集、网银等小微现金管理产品；目前项目总额度高达11亿元。同时，福州分行也成立了海洋渔业金融部，推动继续建设3-5家海洋渔业的小微专业支行。
2011年7月份，厦门分行全面推进专业支行建设。厦门分行行长徐智艺告诉记者，经过充分调研，各支行重点选择“一行业一商会”，在行业方面，推动“1+2+8”模式专业支行建设，即建立一个总行层级（茶业行业），两个分行层级（大型专业市场、港口物流平台开发）和8个支行层级（粮油行业、家电行业、橡塑行业、橱柜门窗行业、水暖及卫浴行业、旅游商贸机械制造行业、现代农业和家具行业、服装行业）的专业支行建设目标；在商会方面，各支行选择一个重点优质商会，通过制定专业化解决方案，加快批量开发，深度挖掘和提升小微客户价值。同时，在总行的大力支持下，厦门分行正高起点、高站位，推动对茶行业专业化深度开发，并将组织一半的经营机构进行茶行业开发，逐步实现茶行业专业化分行。
银监会2011年10月24日下发的《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》提出“鼓励和支持商业银行进一步扩大小型微型企业金融服务网点覆盖面，将小企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇等基层延伸。鼓励和支持商业银行在已开设分支行的地区加快建设小企业金融服务专营机构分中心”，由于对小微金融专业化的深刻理解和小微金融专业支行建设的精心规划，民生银行在小微金融的专业化机构建设方面走在了同业的前面。
在总行层面，为了加大总行、分行对支行的支持力度，总行、分行层面要建立一些“专业化”的工作室，帮助分、支行进行专业化的开发推动。“有了这样的平台，有了这个强大的团队，支行专业化发展水平会大幅度提升，民生银行分、支行的竞争能力也会随之提升，分行转型深化改革自然就会提速。”董文标指出。按照民生银行的规划，总行零售银行部成立的专业工作室，专注于区域产业链、市场细分与行业研究与业务推动；专注于区域商圈、商帮研究与业务推动。总行的专业工作室与各分行相继成立的专业工作室一道，成为民生银行小微金融专业支行建设的强大支持力量。
风险管理与售后服务
近来，在当前复杂多变的经济形势下，不少中小企业纷纷倒闭，在温州等地还出现了中小企业主的“跑路潮”，这使得银行小企业贷款的风险受到各界的高度关注，民生银行小微企业贷款的资产质量更是受到各界的广泛关注。据调查，民生银行并未受到中小企业“倒闭潮”和企业主“跑路潮”的影响，“商贷通”依然保持了良好的资产质量。截至2011年9月末，在民生银行2142亿元的“商贷通”贷款中，不良贷款只有2.27亿元，不良率仅为0.11%。9月末与2011年年初和6月末相比，“商贷通”资产质量相对稳定。据介绍，基于四个方面的原因，“商贷通”保持了良好的资产质量：
首先，坚持项目的合理规划。民生银行开展“商贷通”业务，坚持“规划先行、批量营销、标准作业”的核心业务理念，对具有共同商业模式和经营特点、风险特征高度相似的小微企业集群进行批量授信。合理规划对于提高小微企业贷款的整体资产质量具有重要作用。
其次，进行行业的优化选择。经济周期的变化对行业的影响是不一样的，因此民生银行对小微企业的授信具有明确的行业指导，一般结合各分行的区域实际，优先选择与大众日常生活需求密切相关，行业存续时间长、现金流充沛稳定、与经济周期关联度相对较低，且具有较强市场竞争能力的行业群体进行集中开发，如食品饮料、餐饮服务、电器销售、文化教育医疗、消费电子、品牌代理及商场超市等行业，而对制造业、纯出口低附加值和污染性行业，一般谨慎介入或不介入。今年以来，制造业受到一定的冲击，但社会消费品零售总额仍保持平均17%左右的增长率。
第三，进行额度的单户控制。商贷通的贷款主体一般为小微企业主或实际控制人，其融资需求大多在500万元以内。在整体风险控制中，民生银行除坚持“收益覆盖风险”外，始终遵循“大数定律”原则，即保持足够数量的有效存量客户，同时控制单户贷款金额不过大，如目前的户均贷款金额还不到200万元，客观上通过足够的客户数量实现了分散和降低“商贷通”整体信贷风险的目的，将不良率控制在可接受范围内。
第四，摸索出一套简单实用的客户评价方法。在应用现代风险管理技术和方法的同时，民生银行也在摸索简单实用的小微企业风险评价方法。在项目的调查过程中，民生银行通过抽样调查和深度访谈的方式，按照经营能力、资产实力的不同强弱，将小微企业进行结构化分层，制定差别化、标准化的授信合作方案。通过这套评价方法，民生银行能够有效地识别和管理小微企业客户的风险。
针对部分小微企业出现的经营困难，民生银行零售银行部最近下发了《关于近期小微授信业务风险管理的几点要求》，从多个方面强化小微授信业务的风险管理。同时，民生银行加强了小微企业贷款的售后服务工作，重点加强了风险监测和预警以及贷款救济和回收等方面的风险管理工作。
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