民生银行商贷通
在中小企业“倒闭潮”和企业主“跑路潮”成为社会热点的同时，小微企业贷款的质量和风险受到广泛关注和质疑。在支持小微企业金融服务的金融和财税政策相继出台之际，依靠全面的风险管理，作为中国银行业小微金融服务的先行者，民生银行的“商贷通”贷款依然保持了良好的资产质量。同时，民生银行在小微金融售后服务方面也推出新的举措，通过小微金融服务的成功升级，再次引领银行业小微金融服务的发展方向。
在2011年6月末“商贷通”余额突破2000亿元之后，民生银行小微金融服务开始升级，一方面从规模扩张为主转向质量提升为先，从单纯的小微企业贷款向小微企业全面金融服务转变；另一方面，加快了推进小微金融服务专业化，在总行层面加快了小微专业工作室的建设，在分行层面加快了小微专业支行和特色支行的建设。而国务院和银监会相继发布的支持小微企业金融服务的金融和财税政策，则为银行开展小微企业金融服务提供了强有力的政策支持。500亿元小微金融专项债的获批表明：借助这些政策支持，民生银行小微金融服务将获得新的机遇和发展空间。
从贷款支持到提供全面金融服务
2011年10月27日，民生银行发布了2011年3季报，“商贷通”余额2142亿元，占总贷款的比重达到18.47%，无论贷款余额还是占比都高居同业之首，成为中国乃至全球最大的小微金融服务机构之一。但是在亮丽数字的背后，很多业内人士却发现，“商贷通”贷款增速在急剧减缓：2011年6月末，“商贷通”余额突破2000亿元，达到2076亿元，上半年余额增长了486亿元，而三季度的余额仅仅增加了56亿元。这一方面是受制于存贷比和资本金的监管要求，第三季度民生银行的贷款增长缓慢，余额仅仅增加了175亿元；另一方面，跨过2000亿元大关之后，以小微金融2.0升级版的发布为标志，民生银行的小微金融开始升级。
早在2010年8月底，民生银行“商贷通”贷款余额突破1000亿元之后，民生银行董事长董文标就在考虑小微金融服务的质量提升问题。经过广泛调研和深入思考，2010年10月，董文标提出了民生银行要做小微金融2.0提升版，实现从小微企业贷款向小微企业金融服务的转变。2011年6月28日，民生银行在广州召开新闻发布会，宣布“商贷通”余额突破2000亿元，发布会的另一个内容是：正式发布小微金融2.0升级版。
民生银行认为，小微金融的概念必须要进一步明确。很多企业存在一个认识偏差，认为“商贷通”就是贷款，从而形成了就贷款而贷款，走的是传统老路子。实际上，小微金融更强调的是服务，比如代收、代付、结算、咨询、票据等等，强调为小微企业提供多角度、全方位的各种各样的服务，贷款只是为小微企业服务的内容之一。实际上做“小微金融服务”的目的，一方面是通过全面服务支持小微企业更好、更健康地发展；另一方面，通过为小微企业服务增大民生银行的客户数量，通过结算、代收、代付、现金管理等业务，增加一大块“稳定的”低成本的存款，并把风险彻底分散，这是我们分行转型的最主要的目的。“小微金融服务”对于民生银行分行转型和深化改革尤其重要。
与最早推出的“商贷通”贷款相比，小微金融2.0提升版从五个方面做出重大提升：一是全面拓展服务范围，不仅融资方式有了更多选择，而且在结算、渠道、财富管理等方面推出多项创新，形成多元化的小微金融产品体系框架，从简单的信贷服务向综合金融服务的转变；二是进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持；三是改进授信定价体系，实现客户价值和风险识别的统一，发展长远的客户关系；四是加强售后服务，从传统的“警察式监管”转变为“伙伴式服务”，并开辟“财富大课堂”，普及现代金融服务；五是优化运营模式，以“工厂化”手段强化业务效率和品质。
小微金融提升版2.0的运营模式特征：以满足客户全面需求和改善客户关系为目标，对外以“客户营销”和“售后服务”两大核心服务体系为支撑，对小微客户价值进行综合开发和全面提升，从而实现培育和巩固战略客户资源的目标；对内以“小微信贷管理信息系统”和“小微信贷工厂”为处理平台，对小微授信业务实施的“标准化”和“批量化”作业，从而达到降低运营成本、有效规避风险的目标。该运营模式的核心是：研究和推进量化分析技术和工具的应用，逐步实现业务处理由分散到集约、由非标到标准、由个性化到规范化的转变。小微金融提升版2.0在全行深入推广成效显著：“乐收银”逐步成为结算服务体系的主要突破口，小微金融商业模式逐步优化，专业化营销、风险管理和综合服务能力进一步提高，存款派生、客户数量等持续提升。
就民生银行的小微企业客户而言，感受最深的就是民生银行提供的产品和服务一下子丰富多了。原来只有商户融资和商户存款，现在扩展到包括商户结算、小微企业融资、小微企业结算和电子银行在内的更加丰富的产品和服务。其中，商户融资在原有的11种担保方式贷款的基础上，有了“超短贷”、“存易贷”等新的贷款产品；商户结算相继有了商户卡、伙伴账户和乐收银等新产品；小微企业融资包括了小微企业法人授信和小微企业票据融资；电子银行在小微服务专线的基础上，又增加了商户版网银。
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