履行承诺的企业才是让人信得过的企业，民生银行董事长董文标在 2009年底在CCTV中国经济年度人物颁奖盛典上作出一个承诺：2010年将向10万户小微企业发放1000亿元的贷款。2010年8月25日，民生银行针对小微型企业的“商贷通”贷款余额突破1000亿元，截至2011年6月27日，该行“商贷通”贷款余额逾2000亿元。
在纷繁复杂的小企业贷款领域，民生银行又是怎么做到2000亿元的呢?
2010年4月，江苏的许多省级媒体关注到了这样一则消息：4月29日，江苏省镇江市50家小企业获得民生银行南京分行的5亿元“小企业贷款券”。首批获得贷款券的企业以制造类和商贸流通类为主，最低额度200万元。
同年10月份，多家全国性媒体也关注到了这一消息：21日，民生银行南京分行的“小企业贷款券”第二期再次发放，共计30家小企业领到了5亿元的专项“小企业贷款券”。民生银行南京分行计划在镇江地区试点发行20亿元贷款券。
什么是“小企业贷款券”?它解决的是小企业融资中的什么问题?记者在采访中得到的答案是这样的：“小企业贷款券”的发放是由银行、地方政府和企业三方共同完成。银行向地方政府提供一份贷款所需材料的标准化表格，地方政府组成一个以金融办、经信委、人民银行中心支行、银监局、工商、税务、海关，甚至包括公安部门组成的小组，由市经信委提供有资金需求的企业名单，工商、税务、海关等相关部门指定专人作为信息查询联络员，负责提供本部门所掌握的企业信息，然后，由市经信委和银行组成的审核小组进行审核，发放“贷款券”，企业持有贷款券就可以领取贷款。这种模式所针对的就是在小企业贷款中的两大难题：一是银行与企业信息不对称，因此风险问题难以解决。二是基于银行与企业信息的不对称，要做小企业贷款就必须对企业的信息进行梳理、印证，而这种工作需要耗费大量的人力、物力，银行成本上升，影响到银行进行小企业贷款的可持续性。“小企业贷款券”引入政府的力量，通过政府各部门为银行提供所掌握的小企业各种信息，解决了银行与企业信息的不对称问题，同时也降低了银行开展小企业贷款的成本。因为银行能够获得企业真实信息，放贷心中有数，风险大大降低，所以还实现了银行小企业贷款中一种新的突破：小企业贷款无抵押的突破。
这样一种较好突破小企业贷款难点的模式，目前进展的情况怎么样了?记者在对民生银行南京分行的回访中了解到，目前这一模式在江苏省内正进行推广。
从去年四季度以来，民生银行南京分行已经在江苏省内其他地区对“小企业贷款券”进行了推广，无锡周庄发券3亿元，涉及客户30户;今年一季度镇江再发券5亿元，涉及客户27户;今年二季度在南通启东发券5亿元，涉及客户30户，商贷通在南通发券1亿元，涉及小微企业100户。另外，目前着手准备的项目有：镇江大港、无锡惠山、宿迁泗阳、淮安。这些已发券的授信实际提用情况良好，无锡周庄的授信提用率在95%，镇江授信提用率在70%，启东授信提用率在60%。至2011年6月14日，贷款余额达到130亿元，贷款户数7000户，户均贷款177万元，小微企业结算开户数突破2万户。
2010年分行小企业融资在南京市场同类业务的增量市场份额超过了70%。“这种模式在江苏得到了广泛的好评，政府感兴趣，客户表示欢迎，网上有很多讨论和评价。该模式理论上可以全省推广，但实际进度及节奏会因为地方政府的配合程度和银行自身经营上的安排有所调整。”民生银行南京分行行长胡庆华说。
小企业贷款券从风险和成本两个方面解决了小企业贷款难的问题，但也同时产生了一个新的问题，就是地方政府对这一业务的认同以及配合问题。在江苏，这一模式之所以能够推广，正是因为地方政府也正在越来越深刻地认识到中小企业在目前社会经济结构中发挥的积极作用，如提供税收、安排就业等，这个作用对政府的影响也越来越明显，为了扶持这一还很脆弱的版块，政府也需要投入人力、物力、财力，让社会各界都更加关注和关心小企业。这也表现了地方政府对民生的扶持，体现了地方政府的政绩。这也正是“小企业贷款券”开展中，银行与政府合作的契合点。
“从目前业务开展的情况看，政府对这一业务模式还是比较认同的，因为从地方政府的角度来看，它也希望能实实在在的为中小企业融资难解决一些问题，民生银行提供了解决问题的途径和办法，所以它很愿意参与，也挺配合。通过政府提供的客户名单及客户信息，比较有效的解决了银企信息不对称的难题，为银行更加直截了当地筛选客户提供了便利，藉此，银行可以简化流程、节约成本、控制风险。”胡庆华告诉记者。
但是在民生银行，这样的一种模式目前却仅仅在江苏范围内推广。
“小企业的复杂性就在于其生存环境和生存方式的多样性，因此小企业贷款也必须针对小企业的特点而设计。虽然从总体上降低风险和成本的目的是相同的，但不同环境下的小企业贷款还需要有不同的方式，这样才能更实际地与不同类型、不同生存方式的小企业更好地融合。”对此现象，有业内人士这样对记者解释。事实上，民生银行的小企业贷款也的确体现出了百花齐放的格局。
围绕昆明螺蛳湾国际商贸城项目，民生银行运用了这样一种方式：以大公司带动中小企业、小微企业的交叉销售，将此项目作为传统业务与创新业务、对公业务与零售业务交叉销售的试验田与突破口，通过大公司授信切入，以经营性物业抵押贷款、项目贷款及信托等品种支持“昆明螺蛳湾国际商贸城”建设，在此基础上进一步探索中小企业、小微企业及其他业务的全方位合作。项目集合了民生银行公司部、零售部、中小企业部、科技、计财、贸金、票据、金融市场、投行，甚至是人力资源等多个部门和业务品种，目前该行对进驻“新螺蛳湾”市场的商户发放的商贷通业务累计超过1.7亿元，累计投放安装POS结算终端2000多台。“新螺蛳湾”项目带动民生银行存款余额近30亿元。截至目前，民生银行针对小企业的放贷规模已经是去年全年的两倍多。这一做法通过抓住龙头，既经济又实用地将一个商圈内的大中小企业尽收囊中。
结合广东区域特色,在为小微企业服务方面，民生银行广州分行大力推广交易融资业务,围绕产业链营销的思路,以模式推动、批量开发的方式圈定客户群,实施与落实重点项目，实现交易融资业务在业务量、业务模式创新和核心厂商开发等方面的阶段性突破。在服务方式上，采取产业链式、综合化、差异化的服务。对客户所在的产业链实行向上、下游延伸的链式服务;在服务的内容上‘一户一策一团队’开展专业化营销，灵活运用创新工具，为民营企业提供差异化、综合化金融服务。截至今年一季度，该行已累计审批中小企业贷款额65.6亿元，累计发放额37.4亿元，中小企业贷款不良率保持为0;商贷通贷款余额73.3亿元,个人经营类贷款余额和新增均在广州同业中排名第一。这一方式的核心在于通过对核心客户的筛选控制风险，降低成本。
日前，民生银行设计了小微企业“超短贷”，并在昆明先行试点。在民生银行南京分行，新的市场环境下该行也在变。采访中记者了解到，目前该行推出了更多适用性更强的新产品，如无证土地融资、贷款还款宽限管理、保购通等。商贷通加入了法人授信等。在控制风险、降低成本的同时，给予了微小企业更宽松的融资环境。 在各分行根据地域环境和经济特色以不同方式开展小企业贷款外，整个民生银行的小企业贷款也在因时而变。针对目前监管环境趋紧，一方面银行资本充足率、存贷比及贷款额度和节奏监管更加严格，银行无钱可放，或者有钱放不出来;另一方面一些小企业普遍生产成本提高，经营效益下滑的情况，民生银行推出小微企业票据业务，在苏州、长沙等分行相继推广，使得小微企业能够获得以往只有大中型企业才能获得的票据融资服务。
