据统计，2010年我国55岁以上老年人口占总人口比例为15%，这个群体多已退休，有稳定的退休金和积蓄，对养老保障的理财需求较强。另一方面，大多数老年人对理财产品的信息把握相对滞后，这使得老年人理财出现了方向上的偏差，造成了老年人财富的不仅不能保值增值而且还会损失。那么老年人应该如何理财呢？
老年人理财，保本为先
笔者认为，老年人理财时应该首先考虑自身保障。一般退休后老人的现金流会比退休前减少，同时疾病也不请自来，进少出多，因此老人应留出相应的应急备用金。除了备用金，还应留出一定的生活费以保证生活质量不下降，剩余的钱才可以考虑投资。
在选择理财产品时应首先考虑资金安全。另外，还应留意流动性以应付突发事件。在目前CPI不断高起的情况下，如何打赢理财保卫战应引起广大老年朋友的重视。
不是所有的理财产品都适合老年人
目前老年人主要以银行储蓄和国债等产品为主，另外投资股票、基金、银行理财产品和黄金等产品。
储蓄的特点是方便、灵活、安全，但是长期定期存款在急用取出时会损失利息，而且存款利息加息时不合算，同时也不能抵御CPI上涨的风险。
国债的特点是利率较高、不征利息税和易变现等，但是仍然不能抵御CPI上涨的风险。股票投资的特点是高收益高风险，且需要专业的投资技巧和成熟的心态。
基金投资的特点是委托专家理财，但是由于市场上基金品种众多、业绩分化大和信息不对称等原因，老年人买基金常常容易被误导。购买的话一定要考察好再投资。
银行理财产品的特点是买卖方便，但是平均收益普遍不高，也无法抵御CPI上涨的压力。另外，今年黄金价格已经超过了1400美元，处于历史高位，投资风险较高。
笔者认为，以上理财产品并不都适合老年人进行投资。
重配低风险类产品、固定收益类产品
那老年人如何理财，才能保本，或者跑赢CPI呢？
下面从数字上来看一下：去年的CPI超过了5%，而同期一年期定额存款利率不到3%，2010年第三期1年期国债年利率为2.60%，沪深300指数2010年收益为-13%，相当一部分老人的投资产品业绩并没达到预期的效果，跑输了CPI，甚至会出现亏损。
笔者为您提供了两种方案。
一、大资金量的老年人，可以用全部或大部分资产投资固定收益信托。
固定收益信托是信托公司发行、一般起点100万，预期收益固定、期限固定的理财产品，年化收益在7-10%。
二、小资金量的老年人，用公募基金（起点1000元）做资产配置。
用60%的投资资产投资于债券型基金（2010年平均收益5.6%）。40%左右投资于股票型基金、偏股混合型基金，或者类似于私募的券商集合理财产品（一般起点10万元）。
2010年股票型基金平均收益虽然比较低，仅1.18%，但跑赢大盘15.49%；混合型基金平均收益5.50%，跑赢大盘19.81%。去年行情不佳影响了高风险类基金的收益，但我们认为把投资期限拉长到5年左右，是可以抹平很大部分波动风险的。而且目前市场处于相对低点，投资于股票型、偏股混合型基金风险不大。2011年，我们认为大盘将呈现震荡态势，建议投资者可在市场出现低点时分批建仓股票及偏股型基金，而低风险类的基金随时可以买入。
我们来预估一下投资收益。假设债券型基金年平均收益5%，股票型、偏股混合型基金平均年收益保守估计为20%，那么投资年收益率为60%*5%+40%*20%=11%。如果市场行情较好，或者基金品种选择好，收益会更高。如果市场行情不佳，如基金亏损10%，年收益也只是-5%，资产缩水不是特别严重。
通过6:4的配置，抵御CPI不成问题，并且期限比较灵活，适合不同偏好的投资人，老年朋友应该结合自身情况调整配置比例。
