临近岁末，那个名叫“年终奖”的红包又成了人们关心的话题。拿到红包后，大家都会盘算这笔钱花还是不花？该怎么花？在做好合理配置的同时，购买储蓄型理财产品、货币基金、记账式国债，投资型保险都是不错的选择。
合理配置避免浪费年终奖让人们的荷包一下子鼓了起来。对于这笔钱，有些人即刻就会用于消费，甚至是挥霍。因为，在商家“岁末打折”的诱惑下，产生消费冲动在所难免。如何合理配置才能把钱用在刀刃上？
拿到年终奖，应先扣除一些必须的且金额较大的开支，如春节假期里的费用、下一年的保险费用、子女新学期的学杂费等，这些都可视个人或家庭实际情况，在年终奖中有所预留。
在扣除必须支出后，可将年终奖剩余资金的70%用于增加投资。要在充分了解产品的资金投向、投资风险、投资期限后，根据自身风险承受能力选择合适的产品。
此后，可将年终奖剩余资金的30%用于消费。当然，为避免冲动消费导致浪费，最好提前制定计划，除了不买那些并不需要的打折商品外，对于高档家电、汽车等大件商品也应量力而行，以免过度消费。
储蓄或保本产品作为最传统、最安全的理财方式，百姓对于储蓄的接受度一直很高。近年来，银行推出了一些储蓄新品。对不太精通理财技巧的投资者来说，手头若还有其他大额资金准备和年终奖一起储蓄，不妨加以考虑。
当然，如果选择普通存款，还是建议利率高于活期的定存，但期限最好不要延长到5年以上，因为这样会影响资金的流动性。同时，定存有许多技巧。譬如6000元钱，可采用3分法定存，即分为1000元、2000元、3000元各一份。存款时不妨都选择一年期。这样，倘有1000元需要周转，只要动用1000元的存单，从而避免动用“大”存单，减少不必要的损失。
此外，如果觉得年终奖存入银行回报过低，不妨考虑银行保本型理财产品。一般情况下，此类产品的收益率比同期限的定期存款高0.9到2个百分点，投资者可以依照需求，购买期限长短不同的产品。
货币基金与记账式国债一般说，每年年初是银行集中推出理财产品的时候，年前则属于投资“真空期”。面对节前的理财产品淡季，想拿年终奖钱“生”钱的投资者，建议关注货币市场基金和记账式国债。
货币市场基金的特点是收益稳健，其本金能像活期存款一样随时取用，收益率与1年期存款基本相当。尤其近期随着央行票据收益率提升，货币基金收益率也出现回升。在没有特别好的投资渠道时，购买货币基金是比较划算的。有兴趣的投资者，可将部分年终奖转战其中。当然，在选择货币市场基金时，要注意目标基金的规模。不同规模的基金优劣不同，建议选择规模适中、操作能力较强的货币基金。
至于记账式国债，其变现能力远强于凭证式国债，虽然目前收益率相对弱于凭证式国债，但部分2-3年期的记账式国债收益率还是高于同期存款利率。购买记账式国债不仅相对较为安全，还可能随着国债价格波动小赚一笔。
购买投资型保险在加息预期的大背景下，也可用部分年终奖购买与银行利率挂钩的保险产品，通俗地说就是“息涨随涨”。目前，部分万能险、分红险等投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制，产品收益率随利率的变化而变化。
与传统产品相比，分红险因为有红利分配而带有抗通胀功能，投保人可放心持有。而在所有投资型保险产品中，受益加息最明显的要属万能险。因其收益与大额协议存款、债券等固定投资品种关联度大。加息后，协议存款及债券收益率将有所上升，大部分资金都投资于这两大领域的万能险，收益率也会水涨船高。而且业内人士认为，加息预期下，万能险的结算利率可能重新回到4%以上，加上其还有2.5%的最低保证利率，产品吸引力有望增强。
不过，万能险须长期（10年以上）投保才见效，短期收益不具优势，若想拿年终奖“搏一记”，要做好长期投资打算。
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