出国留学、海外探亲、境外旅游，随着出国机会的增多，各式各样的外币开始流入我们的手中。而今年以来，欧洲债务危机的爆发和越发强烈的人民币升值预期，给手中持有外汇的投资者出了一道难题：结汇、存款，还是购买外汇理财产品。在复杂多变的行情中，投资者该如何打理好自己的“钱袋”，让手中外币实现保值增值？
不少理财师表示，此前大量客户首选外币定期存款，因为这种方式既没有风险，又最为稳妥，但随着人民币升值预期的加强，国外市场外币走势极不明朗，不少持汇投资者前来咨询，外汇理财的算盘如何打。
不必急着结汇
自希腊危机爆发以来，欧元、英镑身价不断缩水，人民币却变得越来越值钱了。
自去年11月底开始至今的7个月的时间里，欧元对人民币汇率由10.32附近下跌至8.30一线，这意味着1万欧元持有在手，大约已缩水2万元人民币。此外，伴随着欧元快速下跌的还有英镑。自去年12月初以来，英镑对人民币汇率贬值约9%。
半年多的时间里，手中持有欧元和英镑资产的投资者损失惨重。为此，专家建议，在欧洲深陷债务危机的情况下，欧系货币一两年内基本是烫手山芋。不过，对目前手中尚持有欧元的市民而言，如果不急着用钱也不必急着结汇，可以等欧元反弹时再结汇，以减少成本。
此外，越来越强烈的人民币升值预期也让不少市民考虑将手中美元换成人民币。2005年7月21日至今，人民币兑美元升值幅度超过20%。渣打银行在日前发布的一份报告预计，在今年下半年，人民币对美元升值幅度折年率为3.23%。从当前时点开始的未来一年，人民币对美元升值幅度为3.67%，未来一年半时间的升值幅度为4.99%。
对于手中持有美元的客户，北京银行理财师赵博华建议，现在每人每年有5万美元的因私购汇额度，出国留学或旅游探亲购汇十分方便，手上不需留过多美元，不如趁早结汇。
理财产品合理配置是关键
对于那些有外汇使用需求的客户，结汇并不算为上策。社科院金融研究所理财产品中心研究员太雷表示，有外汇使用需求的客户一般是出国旅游、留学两种情况，鉴于当前外币走势比较复杂，外币理财产品收益率波动幅度较大，可以配置短期的外汇理财产品，也可以将一些走弱的外币转换成人民币，购买人民币理财产品。
当前，外汇理财产品市场持续低迷，人民币理财产品备受追捧。人民币理财产品优势在于其预期年化收益可达4%，而美元理财产品仅为2%。而澳元理财产品也比较惊艳，目前澳元6月期理财产品预期年化收益率可达5%。记者注意到，多家外资银行网站上主推的外币理财产品以澳元理财产品居多，渣打银行5款热销产品中，4款为人民币理财产品，一款即为澳元理财产品，收益率达5.5%。
某股份制银行理财师建议，手中持有美元的投资者，可以考虑换成澳元，做一些短期澳元理财产品,但一定要选择短期收益率较高的产品，以规避风险。 “同时，也可以考虑做些像挂钩石油、能源等风险较低收益较高的外汇理财产品，可以规避汇率波动带来的风险。”上述理财师建议。
外币存款仍可行 银行选择“货比三家”
当前市场不明朗，很多持汇客户处于观望状态。既不想结汇换汇，也不想购买理财产品，存在银行最踏实。而外币存款利率的浮动性很大，各家银行可以在符合规定的范围内定出竞争性利率。所以，办理外币存款时，需要选择利率高的银行储存。同一种外币，存入不同银行，利率可能相差数倍。如果资金量大收益差距就会更加明显。
虽然存款不如理财产品灵活，但是客户可以提前支取，兼顾汇率波动，随时进行调整。据记者了解，不仅中资银行外币存款利率各有不同，外资银行的外币存款利率的差距更大、变动更频繁。据统计，某些外资银行澳元半年期存款年化收益可高达6%以上，美元半年期可高达2%。如果定期存款利率如此可观，存银行坐享收益也是不错的选择，但是究竟哪家银行存款利息最高，还需持汇客户货比三家。（商报记者 孟凡霞 实习生 闫瑾）
