7月31日，中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，目前已结束征求意见期。据介绍，有多家行业协会和第三方支付公司反馈了意见。经过一个月的激烈争论，意见争议主要集中在五个方面。管理办法下一步如何在安全、便捷、公平竞争、创新中找到平衡点，将成为未来互联网金融健康发展的关键。
意见争议集中度较高
增加交叉验证方式、依据安全级别限额、严控支付账户出口、交易验证权责划分……这些都是此次征求意见稿中争论的焦点，在一些支付机构和消费者看来，其中不少要求有些“强人所难”。
争议一：账户开立门槛提高。目前开设一个支付宝账户只用上传身份证照片、绑定银行卡即可，而意见稿要求，开立账户需五重验证。上传文凭学历、纳税证明、水电缴费单等材料对于城市的工薪族不难，但对于农村用户就不是一件容易的事儿了。
争议二：要求支付指令验证方式与支付限额。数字证书与电子签名对于使用电脑网购的用户不难，但对于目前已广泛使用手机购物的“掌上一族”来说有些困难。而且，日累计5000元、年累计20万元的限额，则对于一些喜欢网购奢侈品、网上理财达人来说，也会感到不便。
争议三：支付账户不能向他人银行借记卡转账。转账业务已成为网络支付机构民生服务中的基本服务，目前是免费的，而征求意见稿支付账户不得向他人借记卡转账，受制于各家银行对第三方支付转账额度的限制，不少客户只能选择银行网银转账，使得转账成本上升。
争议四：超过200元的支付指令机构不得代替银行验证。200元的额度已经很低，如果支付机构要求验证一次，接着银行又验证一次，快捷支付的客户体验将大打折扣。
争议五：支付机构不能为P2P等金融机构开设账户，且限定综合类支付账户限额。由于P2P行业风险较高，银行目前基本不对P2P进行资金托管，因而不少P2P企业把资金托管的业务交由第三方支付。此项规定一旦落实，银行能顺利接手P2P行业资金托管吗?
监管层希望推动行业创新发展
有些支付机构认为，出于安全性考虑，意见稿的规范无可厚非，但一些规定确实与目前实际情况和现实操作有较大距离，这将直接影响网络支付的便捷性，甚至影响支付机构的创新发展。
“目前只有公安网和银行快捷渠道可以验证，而税务、工商、人行征信、教育等部门的公民信息不全面，偏远农村用户信息采集又存在相当大困难。”一位支付宝人士认为，应逐步开展交叉验证，随着业务使用的增加，支付机构才能够采集更多数据进行有效验证。
中央财经大学金融法学院教授黄震表示，针对目前支付机构业务的无序扩张，很多业务确实要纳入监管，但对网络支付不能基于对传统金融的管理做法。不能只考虑以提高开户门槛、提升验证级别等来防范风险，却忽视了网络支付对普惠金融的作用。
从最具争议的几条要求可以看出，实名制、账户实行分类限额、提高支付指令验证的安全级别、不能为金融类机构开户等要求，成为监管部门约束支付机构的“安全底线”。
央行有关人士表示，对于意见稿，只要不违反安全“底线”，监管部门也希望能找出有比交叉验证更可信的方法落实实名制，鼓励支付机构创新安全技术，根据百姓实际需求调整支付限额。“我们不想把标准一下子定得很高，是想积极推动支付行业创新发展。只有安全无后顾之忧，创新才能大步流星。”
