互联网+金融热捧 “场景化”

　　未来可能出现这样的平台，即金融服务直接跟随场景需求而动，无论是用户还是商家的需求，都可以在同一个平台得到所有的满足。

　　日前，第九届融洽会主题论坛“互联网+金融实体经济”在津举行，众多嘉宾就“互联网+金融”各抒己见。

　　“互联网+金融”并非简单的互联网金融公司，而是互联网+渠道、+大数据能力、+云计算、+互联网精神之下的商业模式的变革，它以用户为中心，致力于解决用户痛点最多的领域。随着互联网、金融彼此逐步渗透，金融与互联网生活、实体经济的边界日渐模糊，“场景化”趋势越来越明显。

　　整合数据

　　6月18日，这是京东金融预热许久的优惠活动日，大批粉丝活跃在京东金融旗下的消费金融、财富管理、供应链金融、支付与保险等业务板块。一天结束后，交易数据大量沉淀，工作人员加班加点进行的正是数据分析与整合。

　　在“互联网+金融”时代，数据不仅是唾手可得的交易附属品，更是各互联网平台的一大竞争利器;谁掌握了数据，谁便占据主动权。像阿里系的蚂蚁金服、京东集团旗下的京东金融平台大数据等，来自商城、金融、支付等诸多业务条线，这些数据最初是凌乱、重叠的，经过反复的技术分析与数据规整后才具备商业价值。

　　毋庸置疑，电商、金融等交易数据价值很大，一方面，数据是互联网金融风控的重要依据，被纳入风险评估体系;另一方面，基于数据分析，可以做个性化产品服务与推荐，用户的交易数据透露了一个人的消费轨迹、消费习惯、物流信息、支付方式等，深度挖掘后便是一幅用户的消费“画像”，涉及用户的行为习惯、商品偏好、消费能力、消费心理、购买决策、资金实力等多维度信息，为开展个性化金融服务打下基础。

　　“今天大家登录支付宝，每个人打开的页面、业务排布的情况是不一样的，平台会根据用户的喜好，把用户最常用的几项服务排在最前面，以便打开后方便操作，这是数据驱动下的用户体验优化，加入了更加个性化服务。”蚂蚁金服集团总裁井贤栋说道。

　　可以说，“互联网+”所加入的移动互联网渠道、大数据、云计算已成为互联网时代的三大“基础设施”，为行业注入极大创新动力。

　　互联网金融并没有改变金融的风险，但风险防控的手段由于技术和大数据能力的提升而变得不同。在阿里集团，用户进行登录、购买商品、付款交易等活动，后台都会有24小时实时在线的智能化风控系统进行大量系统化扫描，以便及时验证和提示风险。

　　为进一步把控风险，部分互联网金融平台开始寻求银行托管服务。在宜信创始人唐宁看来，“P2P平台可以通过与银行合作，将出借人和借款人的资金都纳入银行监控之下，人跑了钱也跑不了。”目前光大银行[0.19% 资金 研报]、广发银行、民生银行[0.00% 资金 研报]等金融机构已陆续参与P2P托管。

　　“场景化”之势

　　随着互联网技术的快速发展，互联网金融已经从早期金融产品的搬运工发展到为客户进行资产配置和财富管理，并步入“场景化”金融时代。

　　这种“场景化”趋势表现在：一方面客户在打车、支付、消费、水电煤缴费等生活、消费场景中，金融服务悄无声息地融入了每个人的生活;另一方面，以往理财服务一般要通过银行、金融公司进行购买，而今诸多金融理财服务主动“上门”，通过搭建各类场景，潜入人们的生活。即便是相同的金融产品，也可通过不同的场景走进用户生活，比如京东金融推出的“妈妈理财”，后端对接的是一款货币基金，但前端却是以一种亲子场景方式呈现，可记录孩子成长点滴，在朋友圈分享文字、图片，成为一种情感类社交理财产品。

　　“场景化”趋势使金融和生活乃至实体经济的边界逐渐消融，金融服务匹配于各类场景需求。当然，前提是大数据征信、风控技术必须过硬，以减少坏账风险。

　　在井贤栋看来，所谓场景化金融就是贴近民众、贴近实体经济、贴近需求市场的一种金融服务方式，比如淘宝卖家没有可抵押的资产，借不到钱，此时基于卖家的各类生意场景所产生的交易数据，阿里小贷进行资金支持，惠及数百万家小微企业;还有退运险同样是将保险服务应用于淘宝购物退货的场景之下。

　　不只是蚂蚁金服、京东金融，58同城进军互联网金融的一大重点也是场景金融。

　　“实体经济和金融服务的边界会逐渐消失，未来可能出现这样的平台，即金融服务直接跟随场景需求而动，无论是用户还是商家，都可以在同一个平台满足所有的需求。”58同城金融事业部总经理何松表示，58同城金融的定位就是整合各金融合作伙伴的服务能力，为买卖二手房、租房、装修、旅游等场景下的商家和用户提供金融服务。58同城平台有100万家付费商户，通过考察商家的流水、住址信息、经营数据，就可有效评估风险。

　　随着金融日趋“场景化”，资金安全与个人隐私保护成为一道难关。除了与央行征信系统对接，互联网金融平台最大的砝码是大数据分析。

　　京东金融工作人员表示，京东金融企业端的数据目前已与央行征信系统实现对接，既可以查询企业客户征信，也可上传征信数据;个人端征信仍在做着对接准备。

　　业内人士称，基于大数据分析和征信的逐步完善，未来互联网金融的风控机制将更加人性化、智能化，比如通过记录账户的操作地点、时间、输入密码的习惯和频率(花了多少时间)等信息，记录账户交易规律;一旦交易规律发生变化，将触发风险警报，直接对付款行为进行拦截。