随着招商银行、农业银行、广发银行等金融机构进入P2P网贷这一细分行业，互联网金融与金融互联网的交锋正式开始，前者拥有的优势是互联网速度、互联网精神，以及对互联网理念的理解。而后者的优势是对金融产品的多年经验，以及对风控的控制经验。
简单来说，P2P简称是点对点（Peer To Peer），这是从互联网上延伸出来的概念。互联网是一个平台，而连接互联网的两端是个人对个人，个人与个人之间的信息分享、个人与个人之间的交换。从这个逻辑点出来，个人与个人之间可以进行信息交换、可以进行物品交易，那么第三个阶段就是金融交易。
国内P2P网贷行业已初具规模。据统计，国内活跃的P2P平台已经超过300家，而2012年，整个P2P网贷的成交量达到200亿元。而根据行业统计，2013年，P2P网贷规模将有望达到千亿规模。P2P网贷平台的信贷额度平均是5万左右。贷款人是个人与小微企业，其中个人占到60%左右。切入这一细分市场，在一定程度上弥补了银行信贷的盲点。在盘活小微企业融资、普惠金融、以及金融改革之上都非常有意义。未来，P2P网贷平台有希望成为第三方支付、小额贷款之外，第三种网络新金融市场。
P2P网贷平台呈现多元化发展，用户自己登录不同的P2P网贷平台，都会得到不同的直接感观。目前，国内的P2P网贷平台已经出现分化，大致分为四种模式：“线上找资金，线下获项目”模式、“纯线上”模式、“线上找项目，线下获资金”模式、“线上线下兼有”模式。
以人人贷为代表的“线上找资金，线下获项目”模式特色为互联网上获取资金，线下用传统方式获取和审批项目；平台等提供担保。该模式通过线下获取借款项目、审核项目；P2P平台线上销售贷款；通过高收益+本金保障计划吸引线上投资者。
以华舵金服（beibeidai.com）为代表的“纯线上”模式是最正宗的P2P，该模式为线上获取项目--线上审批项目--线上获取资金。借款人和投资人均来自线上，借款人线上提供借款信息和资信证明，通过线上审核，发布借款消息，投资人线上选择项目进行出借投资，盈利模式为收取借款2%-5%的手续费。
以阿里小贷为代表的“线上找项目，线下获资金”模式即线上找项目--线上审核项目--线下资金（目前），借助阿里巴巴和淘宝网平台拥有的大量高依赖度的中小平台商户，阿里小贷可以实现线上找项目，线上审核，线上贷后管理，从而有效控制项目风险，使得业务得以快速拓展，其他非平台公司难以复制。
以宜信为代表的“线上线下兼有”模式通常以线下为主，通过设立分支机构和业务团队线下寻找借款人和投资人。
从发展规模看，线上+线下结合模式占绝对优势；从发展潜力看，以拍拍贷、华舵金服为代表的“纯线上”模式拥有较大的市场需求和发展空间。根据第一财经新金融研究中心推测：2012年所有模式的P2P累计交易规模在500-600亿，“线上+线上”模式预计200-300亿，“纯线上”模式，按媒体报道估计5亿。
