“相比国外高额的刷卡手续费，国内将本来已很低的刷卡手续费率调低，信用卡业务盈利水平将受到较大冲击，促使各家银行不得不付出巨大的资金成本。 ”一家股份制银行卡中心总经理坦言。此前高盛高华证券的一份测试报告认为，如手续费下调25％将影响到所有银行卡手续费收入，对整个银行业税前利润的负面影响为1.5％，其中交通银行、民生银行、平安银行和光大银行受影响最大。
而受2月25日费率影响最大的恐怕是尚处于亏损状态的信用卡业务了，记者调查了解到，在现有的“中国式”信用卡业务中，收入来源主要包括年费、交易手续费和利息收入。有业内人士透露，不少银行的信用卡部门收入“大头”仍有赖于交易手续费收入，扣率调整影响会非常大；而即便在招行信用卡这样利息收入已经占到一半以上的情况下，扣率调整也将给其收入带来25%左右的影响，继而影响利润情况。
“银行卡刷卡手续费的调整直接对银行中间业务利润造成影响，发卡行的佣金收入减少至少30%，会给银行零售业务带来压力。”一位国有大行工作人员称，“原本很多银行的银行卡业务就是微利，不怎么赚钱。费率调整之后，银行可能需要转变经营思路了。”上市银行2012年半年报显示，五家银行的银行卡手续费收入占手续费及佣金收入的比重超过30%，分别为交行、中信、平安、光大、宁波银行；另有六家银行的占比达到15%以上，仅有两家银行的占比低于10%，最低的为南京银行，约为1.8%。尽管刷卡交易费只占银行卡手续费收入的一部分，然而随着POS收单业务的快速发展，刷卡手续费的降低也会一定程度上影响银行业的收入。
东方证券测算的结果显示，23%-24%的折让将平均降低上市银行净利润1.05个百分点。其中，主要是零售型银行受到的影响更大，包括平安、光大、交行、民生和招行。静态来看，对部分银行业绩影响幅度在1.5%-2.0%，影响相对有限。但是业内人士也认为，长期或许对零售银行业的结构带来较大冲击。
由于银行卡刷卡手续费率调整以后，部分商户可能更积极地接受信用卡刷卡消费，但也可能导致积分礼品缩水，因为银行卡中心利润率下降了，市场有戏言称 “早点把积分去兑换掉”。截至记者发稿，尚未有哪家卡中心对积分礼遇有调整。除了银行信用卡深受影响，另外必须“让利”的还有中国银联。因为从源头上说，银行卡刷卡手续费的收入归发卡行、收单机构以及中国银联3家所有，并按一定的比例进行分成。
而目前中国银联的营业收入结构主要为：一是境内POS交易转接收入，即刷卡商户的佣金部分；二是境内ATM收入；三则是国际业务收入和创新业务收入。“POS交易转接收入大概占到银联营业收入大约在60%-70%。”一位银联内部人士透露。这也就意味着，刷卡手续费调整将对银联收入带来约15%-20%的影响。
昨天，来自中国银联的最新数据显示，2012年银行卡跨行交易总额21.8万亿元，同比增长37%。境内受理网络的快速拓展，以及用卡环境的不断优化，推动民生类消费以及旅游、交通等多类商户交易增长明显，创新支付加快深入日常生活。境外可用银联卡的国家和地区数增至141个，银联网络服务境内外持卡人的能力不断提升。
而随着银联卡产品体系日趋完善，2012年新增银联卡（卡号以62开头，卡面有银联标识）6.4亿张，相继推出中国旅游卡、银联商务卡等特色产品，更好地满足了持卡人的个性化用卡需求。具备小额循环信贷和涉农商户联盟特色的银联福农卡，越来越受到农民朋友欢迎，全年交易同比增长19倍。
下调刷卡手续费在业界掀起的“银商之争”一直未曾停息。因为从银行角度看，相比国外，国内将本来已很低的刷卡手续费率继续调低，将会导致信用卡业务受到利润降低影响。对此，中央财经大学银行研究中心主任郭田勇指出，银行一方面要大力鼓励消费者多刷卡，另一方面也可以通过做大发卡量做实更多功能，例如捆绑手机银行、第三方支付等支付手段，达到以量补价的效果。
一位银行业内部人士也表示赞同：“毋庸置疑，刷卡扣率调整将会带来银联业务增速放缓，所以对银联来说，最重要的是加快布局其他业务发展，尤其是在支付模式迁移的环境下，通过创新业务的快速增长来对冲刷卡扣率调整带来的负面影响；对信用卡来说，则是要走出‘冲规模’不重质量的怪圈。 ”
记者注意到，在开发新产品上，金融IC卡经过一段日子以来的推广，以一卡多用、快捷“闪付（QuickPass）”的优势，吸引了更多持卡人的体验。累计发卡超过1.3亿张，可在全国几乎所有刷卡机和取款机使用，其中接受“闪付”的受理终端超过110万台。中国银联还联合各方推出金融IC卡互联网应用终端——银联迷你付，拓展了金融IC卡使用渠道。
2%左右的刷卡费率对于以珠宝、奢侈品为代表暴利行业而言微不足道，但对于餐饮、零售等净利润率不足10%的 “低利”行业而言，却占据巨大的支出。中烹协此前公布数据称，在平均纯利润不足8%的餐饮业，每笔交易的刷卡手续费高达2%，每年的刷卡手续费占利润总额高达15%。
经营一家中小型餐馆的黄先生在去年接受本报采访时，不禁感叹此前刷卡手续费之高：“一桌500元的普通家常菜就要10元，没有封顶，等于我们白送了一道凉菜。”昨天，听到发改委公布新标准后，他又向记者算了一笔帐：“每个月流水按平均100万算，如果手续费从2%下调到1.25%，每月这笔费用就可以省下6000元，相当于两个服务员的工资了。”
不仅是小型餐馆，对于不少大型连锁餐饮企业而言，刷卡手续费的下调更是犹如 “雪中送炭”。丰收日有限公司董事总经理郑孟午此前在接受记者采访时透露，之前一个大型连锁餐饮企业每年的刷卡手续费能达到上千万元。一方面是高企的刷卡手续费，而另一方面却是日益攀升的刷卡人数，郑孟午指出，近五年来刷卡与现金消费的人数已经从之前的“对半开”上升至“八二开”，导致企业支付给银行及银联的手续费逐年增加，成本压力与日俱增。
按照上海市餐饮行业协会副秘书长金培华此前的设想，餐饮行业刷卡手续费应下调至1%左右，但他表示，这次费率降至1.25%左右，仍是雪中送炭。“希望政府能够慢慢开放调整。”杨浦一家商场负责人今天上午在接受记者采访时坦言，刷卡手续费下调后，对于近年来增速放缓的百货行业而言，更能腾出一部分净利空间。目前商场消费人群中约有70%是刷信用卡交易，另有10%支付现金，剩下的则刷各类购物卡，该人士坦言，高企的购物卡刷卡费率仍然是一笔不小的负担。
相关资讯 [ 关键词： 刷卡费 ]
