为一家小型企业贷款400余万元，却采用了四种信贷产品，这在很多银行信贷人员看来，似乎有些“费力不讨好”。但在宁波银行——一家立志成为“中小企业服务专家”的上市银行，这一做法并不少见。
2010年下半年，主营汽车电子产品的锦隆同创（浙江）商贸有限责任公司，遇到了资金周转困境，这是一家正式营业仅半年多的小企业，没有太多抵押品，如何能从银行贷到款？回想起当时的情景，公司副总经理袁鸽坦言：“当时确实有些着急。”但宁波银行海曙支行了解到相关情况后，先后以“便捷融”、“贷易融”、“押余融”和“诚信融”四个特色产品，为锦隆同创共发放210万元贷款，开出210万元承兑汇票。
丰富的创新产品，仅仅是宁波银行服务小企业的一个方面。早在2006年，就已经将服务目标锁定小企业的宁波银行，除了不断创新，为小企业提供资金融通新渠道外，还为小企业提供综合性金融服务，即零成本的财务顾问与现金流增值新方式。而这一切，都源于宁波银行“专注、专营、专业”的小企业服务理念，源于完全创新的小企业流程再造。
相关数据印证着宁波银行在服务小企业方面的努力。截至2011年6月30日，宁波银行全部贷款合计1137亿元，其中小企业贷款高达522亿元，较年初增加58.43亿元，增幅12.60%。
创新金融产品：总有一款适合你
“我们有完善的产品体系，种类齐全，能满足不同小企业的不同需求，实现无抵押无担保的贷款需要。”宁波银行公司零售公司部总经理助理白华告诉记者，宁波银行打造的“金色池塘”品牌，专门为中小企业提供全面金融服务，并且针对不同类型企业，不断创出新产品。目前在这一品牌下，已经包含了十余种标准化的融资产品，比如信用类的“透易融”、“诚信融”，担保类的“联保融”、“友保融”等。
正是有这样的一篮子创新产品，很多小企业在与宁波银行接洽时，总能找到一款或几款适合自己的融资产品。针对锦隆同创公司的情况，宁波银行海曙支行零售公司部负责人发现，如果仅用一种产品，解决不了其资金需要，多产品组合的解决方案因此很快形成。
锦隆同创先以自有房产为抵押，通过宁波银行“便捷融”产品的方式，融资70万元，然后以第三方房产抵押，办理了宁波银行的“贷易融”140 万元。此后，随着该公司业务规模扩大，这210万元融资额度依然不够日常周转，海曙支行又先后以“押余融”和“诚信融”两款产品，分别给锦隆同创融资60 万元和150万元。至此，一个典型的小企业融资解决方案告一段落。
对于宁波银行介绍的系列金融产品，锦隆同创的袁鸽最初并不能完全说出名字，但结果是他们最期望的——解决了资金周转问题。伴随着资金瓶颈的突破，锦隆同创进入快速发展轨道，公司已经由最初的几名员工，2010年销售收入不足1000万元，发展至目前员工超过30人，2011年的销售额有望达到4000万元。
宁波银行的“金色池塘”系列产品究竟有什么不同之处？白华给出的答案是：一是标准化流程化，二是以客户为中心。标准化的产品和流程，特点在于一次授信，一定时段内有效，审批的时间流程完全被简化；而每一款产品又具有一定的独特性，充分体现了宁波银行“以客户为中心”的理念，能有效地满足小企业对特色金融产品的需求。
顾问式专家：综合金融服务商
随着相关政策指引，国内银行业对中小企业的服务越来越重视，各家银行纷纷推出各具特色，专为小企业量身定做的金融产品。此时，商业银行显然不可能只靠几款产品来赢得市场，综合性的金融服务能力将更加得以体现。
在宁波银行不断创新的“金色池塘”品牌下面，有三句话来概括其经营核心，即为小企业提供资金融通新渠道，零成本的财务顾问，现金流增值新方式。可以说，在以“金色池塘”为依托，通过创新、丰富的金融产品，给资金出现缺口的小企业提供融资解决方案外，为中小企业提供综合性的金融服务，是宁波银行在4年前重新定位时，就已经开始走的一条路。
在创新客户服务模式中，“小企业大讲堂”活动成为宁波银行的一大特色。记者了解到，通过这一创新模式，一方面可以增强与小企业客户的情感联系，提升存量客户综合贡献率；另一方面可以帮助小企业提升经营管理水平，加快推进企业转型升级。仅在2010年，宁波银行就开展“小企业大讲堂”500余场，邀请各界知名讲师为宁波、杭州、南京、深圳、苏州、温州等地的广大小企业面授课程，为客户提供顾问式咨询，讲堂的内容不仅涉及财务知识，更涵盖了融资管理、营销管理等小企业所需的多维度专业知识，使1万余户小企业客户享受到除金融服务以外的增值服务。
与“顾问式专家”相伴的，是以专业化的渠道销售流程，为小企业提供金融服务。比如宁波银行海曙支行与宁波市政府采购中心的合作，就是银政联手支持小企业融资的一次尝试。采访中，该中心主任盛有铭告诉记者，目前中心登记的企业有2000余家，大多数为中小企业，通过与宁波银行合作，可以为这些中小企业提供一个融资平台。目前，已经有10余家小企业通过这一平台获得融资。实际上，能进入政府采购中心采购名单的企业，一般具有相对较好的资质，这一点恰好符合宁波银行正在尝试的“批量授信”模式要求。
核心竞争力：专注专营专业
早在2007年上市时，宁波银行就被很多分析师称为“定位中小企业”的银行，在随后几年的发展中，宁波银行也的确坚定以“中小企业服务专家”为目标。而要实现这样的目标，宁波银行拥有什么样的独特核心竞争力？
“专注、专营、专业。”采访中，白华如此总结宁波银行零售公司部的竞争力。实际上，宁波银行的零售公司业务，就是专注于小企业业务，其模式来源于战略合作伙伴——新加坡华侨银行，最初的愿景与任务，是落实董事会的经营战略，即成为宁波银行的五大利润中心之一，实现差异化经营的品牌贡献。
具体来说，零售公司业务专注的目标市场，在规模和融资总额上都有严格的限制，即业务范围是单户贷款在1000万元以下的小企业。这个领域基本上都是民营企业，客户主要是小型制造业企业和小型贸易型企业，这部分业务属于银监会鼓励的中小企业融资业务。
要为小企业提供“顾问式专家”服务，必然需要一个强有力的专营团队。宁波银行在2008年，就将此前成立的中小企业二级部门升级为总行一级部门，即现在的零售公司部。截至2010年年末，宁波银行已在全国各分支行建立了100余个小企业金融专业服务团队，全行小企业团队人员已达到400余人，服务中小企业5万余户。
中小企业贷款并不容易做，人工成本高，风险点多，如何控制风险成为考量银行的关键。宁波银行在自身经验的基础上，研究借鉴了新加坡华侨银行的模型和打分卡，目前已经做到专业的流程化操作，并且是完全创新的模式，其中值得关注的是打分卡。通过引进战略合作伙伴新加坡华侨银行的先进经验，宁波银行开发了自己的打分卡，建立了专业化的风控体系。打分卡取消了传统的业务审查审批模式，前台业务人员只需在系统中输入各项信息，打分卡系统作为后台引擎自动进行打分测算，自动审批业务可以直接出账，无须审查审批人员人工干预。通过打分卡，宁波银行初步实现了业务的自动化、简洁化，达到批量叙做业务的目的，同时对业务审批也达到分层管理，提高了审批效率。
