养“担保鸡” 走致富路
一谈起贷款养鸡，平度市养殖户高兰英就乐得合不拢嘴：“现在俺养着8000多只鸡，建大棚、配种苗、买饲料、防疫病都由六合集团专人指导，而且还保证收购，俺只管养鸡，其他的都由政府和银行负责，所以俺都叫它‘担保鸡’。”
2008年高兰英通过电视第一次了解了当地人民银行机构推广的“金智惠农”贷款业务，便萌生了贷款 创业的想法，并于当年成功获得了2万元的贷款用于种植大棚蔬菜。2010年，转向养鸡的她得知可以通过专门从事肉鸡加工的六合集团向银行贷款养鸡，于是她 试着和六合集团进行了接触，并申请了10万元的贷款。贷款审批很顺利，不过与以往不同的是，资金并没有直接打到她个人账上，而是发放到了她在担保公司的专 户中。让她惊喜的是，包括大棚、种鸡、饲料、禽药以及水费、电费等款项都由担保公司直接对外支付，自己不用再像以前那样取钱、数钱、付钱、存钱那么麻烦了，而六合集团则不但对她提供种苗、饲料和全程技术、防疫指导，还提供底价包收，她需要做的就是多养鸡、养好鸡。尝到甜头的她，2011年又申请获得了 20万元贷款新建了鸡棚，养殖了15000只“担保鸡”，每只纯收入2.5元，综合收入近4万元，一年下来，收入比以前多了3倍多。
切中需求的支农创新
高兰英所说的贷款就是目前人民银行青岛市中心支行牵头组织推广的“农业产业链”封闭贷款模式。这种贷款模式巧妙运用了农业产业化公司的技术、管理和营销控制能力，从而解决了农民贷款抵押难、担保难的问题。
首先，由农户与农业产业化公司签订养鸡合同，并提出贷款申请，由农业产业化公司向担保公司推荐。担保公司考察农户的资信状况、养殖经历、经济实力后推荐给银行，银行经贷前调查确认同意后，与农业产业化公司、担保公司和农户签订四方贷款协议，担保公司与养殖户签订财务委托代理协议，银行贷款直 接发放到农户在担保公司的专门账户中，由担保公司专款支付养殖过程中的合理支出，并每日报备支付明细，从而实现了贷款的封闭管理，既降低了银行和担保公司的资金风险，也减少了农户管钱用钱的精力消耗。农户从引进种苗到出栏，由农业产业化公司和担保公司提供保姆式服务，一站式解决生产过程中的所有问题。待家 禽出栏后，担保公司及时收回货款，归还贷款本息，并直接与农户核算利润。由于整个过程资金回收的速度非常快，特别是分批次的连续生产，在第一批结束后，第二批的考察审核流程就会大幅精简，银行基本能够在第二个工作日发放贷款，从而极大提高了连续生产的效率，为农户节省了大量时间成本和资金成本。
灵活多变的贷款形式
“‘公司+农户’是基础，在此基础上，我们还结合企业及当地的实际情况，灵活地融入财政、担保等多种元素，进一步丰富了‘农业产业链’封闭贷款模式的内涵，既提高了贷款效率，又防范了信贷风险。”农业银行青岛市分行公司业务部负责人邹莉介绍说。
目前，最基本的贷款模式是“产业化公司+担保公司+农户”，青岛市大多金融机构都普遍采用这种模式。作为全国建设银行系统首家开展此类业务 的分行——建设银行青岛市分行与六和集团、平和担保公司建立了“六合贷款模式”，与仁和集团、博仁投资担保公司建立了“仁禾生姜贷款模式”。工商银行青岛 市分行的“利农贷”和青岛银行的“养殖贷”都属于此类贷款范畴。
更直接的是由企业行使担保管理职能的“产业化公司+农户”贷款模式。银行、农户、企业签订三方协议，农户保证向产业化公司供应原料，银行为农户提供流动资金支持，产业化公司既负责对农户生产进行技术指导和产品收购，又负责对贷款用途的监督和资金收付的核算，实际上就是产业化公司承担了担保公 司的职责，职能的整合进一步简化了流程、节约了成本。
更高级的是引入政府支持的“产业化公司+(担保公司)+财政贴息+农户”贷款模式。在上述模式的基础上，人民银行青岛市中心支行还出面协调 地方政府出台扶持政策，对“产业链”融资给予财政贴息支持，形成了“银政企”支农合力，进一步降低农户的负担，提高支农的有效性。
农业产业化的互利共赢
“好的产品只有兼顾参与各方的利益诉求，才能为大家所接受，也才能获得广阔的市场前景和旺盛的生命力，人民银行青岛市中心支行这是为大家办了个好事。”六合集团财务总监陈兴垚在解释“农业产业链”封闭贷款模式的成功之处时这样说。
对农户而言，这种模式既能保证稳定的收入来源，又能得到产业化公司全套的技术支持，还能节约利息成本，可谓“一箭三雕”。以六合集团的养鸡 户为例，六和集团在技术指导、卫生防疫、风险防范方面提供保姆式服务，鸡苗与饲料均以现代物流方式配送，减少了中间商环节，这样原属于中间商的利润就直接让度给养殖户。鸡出栏后六合集团保证销路且价格随行就市，但承诺保底价，在市场行情不理想的情况下，六和集团保证让养殖户每只鸡至少有1元钱的利润。在贷 款本息方面，农户贷款按需要随借随还，按实际使用支付利息，且享受相对优惠的利率政策，节省了利息成本，一年下来，饲养2万只“担保鸡”的年收入一般不低于2万元。
对产业化公司而言，可以在生产上实现“三化建设”。一是产业规模化，通过贷款扩大养殖规模，实现上下游产业链对接，促进了企业的发展壮大;二是生产标准化，企业提供全套的原料供应和技术指导，整个生产流程可控，从源头上保障了食品安全;三是管理信息化，担保机构为每一批产品都建立完整的档 案，如养殖户、数量、价格、成活率、肉料比等，为产品安全管理提供了可追溯的依据，从而解决了农产品生产过程中的质量责任问题。
对银行而言，则既维护了重点企业客户，又拓展了“三农”领域的新客户;既扩大了业务规模，又降低了管理成本，分散了经营风险;既实现了收益，又履行了社会责任，树立了良好的社会形象。
对政府部门而言，得以从原来担负的指导农户生产的技术压力和市场销售压力中解脱出来，专门提供政策服务，服务效率和有效性都得到了大幅提高。
2011年年初，人民银行青岛市中心支行制定了《青岛市金融支持县域经济发展引导办法》与《考核评估办 法》，要求银行机构围绕“金智惠农”特别是“农业产业链”封闭贷款模式，积极创新推进“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农 户”、“公司+担保机构+农户”等信贷模式，充分发挥农业产业化经营的辐射拉动作用。截至2011年6月末，青岛市“农业产业链”贷款余额达到4.8亿 元，签约农户11万户，累计发放贷款7354笔，共支持种植面积9200亩，支持养殖牲畜8000头，支持养殖家禽35800余万只。同时，林权、海域使 用权抵押贷款和在建渔船抵押贷款等新型“金智惠农”贷款模式均有了新的突破，今年以来共发放4640万元。在“金智惠农”贷款带动下，青岛市县域贷款余额 达到949亿元，同比增长26.6%，高出全市贷款平均增速10个百分点。 人民银行青岛市中心支行行长王迅在谈到青岛金融业支持“三农”发展时说：“虽然今年各银行的贷款规模相对比较紧张，但在支持农业发展上，我们对辖区银行的基本要求是不设额度和指标限制，如果资金不足，人民银行可给予支农再贷款支持。”
